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Exemple concret d’hypothèque inversée : le cas de Monique et Robert
Monique et Robert ont 72 et 70 ans. Ils vivent à Longueuil dans la maison qu’ils habitent depuis 30 ans, évaluée à 600 000 $. Il leur reste 40 000 $ à rembourser sur leur hypothèque actuelle, dont les paiements mensuels pèsent sur leur budget de retraite. Ils souhaitent aussi rénover leur salle de bain pour la rendre plus sécuritaire et se garder une réserve pour les imprévus.
Étape 1 : le montant accordé
Après évaluation de leur propriété, le prêteur leur accorde une hypothèque inversée de 180 000 $. Le montant est établi selon l’âge du plus jeune emprunteur, la valeur et l’emplacement de la maison.
Étape 2 : l’utilisation des fonds
| Utilisation | Montant |
| Remboursement de l’ancienne hypothèque | 40 000 $ |
| Rénovations (salle de bain adaptée, fenêtres) | 60 000 $ |
| Réserve personnelle pour les imprévus | 80 000 $ |
| Total | 180 000 $ |
Résultat immédiat : plus aucun paiement hypothécaire mensuel. Monique et Robert restent propriétaires et continuent de payer leurs taxes municipales, scolaires et leur assurance habitation.
Étape 3 : ce qui se passe avec le temps
Aucun paiement n’est exigé, donc les intérêts s’ajoutent chaque année au solde du prêt. Voici une projection après 10 ans, en supposant un taux de 6 % et une hausse de la valeur de la maison de 3 % par année :
| Après 10 ans | Montant approximatif |
| Solde du prêt (capital + intérêts) | 322 000 $ |
| Valeur estimée de la maison | 806 000 $ |
| Valeur nette qui reste à la famille | 484 000 $ |
Étape 4 : le remboursement
Le prêt est remboursé au moment de la vente de la maison, d’un déménagement permanent, ou du décès du dernier emprunteur. Dans notre exemple, la vente de la maison permettrait de rembourser le prêt et le solde de 484 000 $ reviendrait à Monique et Robert ou à leurs héritiers. Grâce à la garantie de non-recours, la dette ne dépasse jamais la valeur de la propriété.
Ce qu’il faut retenir
- Monique et Robert ont éliminé leurs paiements mensuels et financé leurs projets sans vendre.
- Le prix à payer : le solde du prêt augmente chaque année, ce qui réduit la valeur nette léguée aux héritiers.
- Plus le prêt dure longtemps, plus l’écart se creuse, d’où l’importance de bien évaluer sa situation avant de s’engager.
Cet exemple est fictif et donné à titre indicatif seulement. Les montants, taux d’intérêt et conditions varient selon le prêteur, votre âge et votre propriété. Les frais d’évaluation et les frais notariés ne sont pas inclus dans ce calcul. Contactez-nous pour une évaluation personnalisée de votre situation.
